時(shí)下，想在首次置業(yè)時(shí)獲得房貸利率優(yōu)惠已經(jīng)越來(lái)越難。記者日前在廣州采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，盡管有部分銀行聲稱(chēng)尚能有條件提供一定的利率優(yōu)惠，但實(shí)際申請過(guò)程卻繁瑣而漫長(cháng)，一些股份制銀行甚至暫停了房貸業(yè)務(wù)。

業(yè)內分析人士稱(chēng)，房貸告別“折扣時(shí)代”已是大勢所趨，對于想圓住房夢(mèng)的“剛需族”來(lái)說(shuō)，面臨的真正障礙是房?jì)r(jià)能否與收入相匹配，只要房?jì)r(jià)是合理穩定的，房貸利率將不再是牽腸掛肚的問(wèn)題。

優(yōu)惠“可望而不可即”

“我的首套住房八五折貸款申請已經(jīng)提交近5個(gè)月了，卻沒(méi)有一點(diǎn)動(dòng)靜，按揭公司說(shuō)早就把材料遞交上去了，但銀行遲遲都沒(méi)批下來(lái)。賣(mài)家已經(jīng)等得不耐煩了，天天催，再等下去，交易恐怕就要泡湯了?！睆V州市民孫女士焦急地說(shuō)。

辦理按揭業(yè)務(wù)的人士告訴記者，時(shí)下，與孫女士有相同遭遇的購房者比比皆是。銀行對房貸業(yè)務(wù)的收緊導致房貸優(yōu)惠申請難、審批慢，建議盡快以基準利率重新申請，或者嘗試轉向其他銀行。

記者了解到，本周廣州地區的一些銀行已經(jīng)陸續調整房貸政策：中行本周開(kāi)始將首套房貸利率調整至基準利率；工行首套房貸利率在政策規定的浮動(dòng)范圍內確定利率浮動(dòng)水平，一般不低于基準利率的0.85倍；農行首套房貸利率根據客戶(hù)情況差異化定價(jià)，最低八五折；交行、招行首套房貸利率最低八五折。

而上述銀行首套房貸款的首付比例均為30%，二套住房貸款的首付比例不低于60%；二套房貸利率則暫時(shí)維持原政策，不低于基準利率的1.1倍。

然而，通過(guò)采訪(fǎng)廣州一些中介機構和購房者反饋的信息顯示，盡管銀行聲稱(chēng)對首套房貸尚有一定的優(yōu)惠政策，但實(shí)際執行過(guò)程中普遍存在“挑客戶(hù)”、手續繁、審批慢的問(wèn)題。這意味著(zhù)，對于普通購房者來(lái)說(shuō)，首套房貸的優(yōu)惠實(shí)際已經(jīng)“可望而不可即”。

“我申請房貸的那家銀行只對存款規模達到50萬(wàn)以上的貴賓客戶(hù)提供八五折優(yōu)惠。普通客戶(hù)想盡快放款，就要購買(mǎi)一定數額的理財產(chǎn)品。即便這樣，從審批到放款，最少也需要四個(gè)月左右的時(shí)間?！睆V州購房者陳先生說(shuō)。

為何不再是“香餑餑”

曾經(jīng)是商業(yè)銀行競相角逐的住房貸款市場(chǎng)，如今為何備受冷落？業(yè)內分析人士稱(chēng)，受?chē)曳慨a(chǎn)調控政策影響以及銀行自身業(yè)務(wù)結構調整等多因素，不少銀行已經(jīng)開(kāi)始重新規劃房貸業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)構成中的占比。

廣證恒生證券咨詢(xún)有限公司地產(chǎn)行業(yè)分析師認為，“國五條”的出臺顯示中央對房地產(chǎn)調控政策不會(huì )放松。目前房?jì)r(jià)仍然偏高，伴隨而來(lái)的房貸風(fēng)險也隨之加大。出于風(fēng)險和收益平衡的考慮，銀行對房貸采取謹慎態(tài)度，上調首套房貸利率也是情理之中。

隨著(zhù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，對業(yè)務(wù)的調整空間更寬，價(jià)格方面的掌控能力更強。目前，小微企業(yè)的資金需求量大，貸款利率上浮空間大，已經(jīng)形成了與住房按揭貸款的競爭格局，在一定程度上也會(huì )推升住房按揭貸款利率。

根據申銀萬(wàn)國的研究報告測算，目前的貸款利率市場(chǎng)化競爭已經(jīng)基本成型，小微企業(yè)貸款的風(fēng)險-收益比迅速降低，導致原來(lái)低于基準利率的按揭貸款對于銀行缺乏吸引力，銀行自然會(huì )選擇回報更高的產(chǎn)品。

“近年來(lái)，小微企業(yè)貸款的收益率在逐年提高，銀行有更多的議價(jià)空間。相比之下，住房貸款的收益率就低得多，而且資金回籠時(shí)間長(cháng)。在信貸額度有限的情況下，從收益最大化的角度出發(fā)，銀行自然會(huì )多留額度出來(lái)給收益更高的業(yè)務(wù)品種?！狈康禺a(chǎn)分析人士稱(chēng)。

此外，對近期央行收緊信貸的擔憂(yōu)，也使得不少銀行預先留出一定的額度，短期內不急于放貸。目前，貨幣政策已趨于穩健，一般而言，房貸執行利率下限由監管部門(mén)規定，而上浮比例則受貨幣松緊情況即信貸額度影響。

“信貸額度對按揭貸款利率影響顯著(zhù)，當信貸額度寬松時(shí)，房貸執行利率會(huì )降低，信貸額度偏緊時(shí)，房貸執行利率將上浮，不會(huì )按照利率下限執行?！睆V證恒生證券咨詢(xún)有限公司地產(chǎn)行業(yè)分析師說(shuō)。

房?jì)r(jià)穩定才能不“牽腸掛肚”

“其實(shí)，人們買(mǎi)房特別是首次置業(yè)者考慮更多的并不是房貸利率，而是房?jì)r(jià)是否合理。就像我，跑遍了整個(gè)廣州去看房，首先考慮到因素是能否承擔起首付，能否按時(shí)支付月供才是關(guān)鍵?！闭郎蕚滟I(mǎi)房結婚的廣州市民劉先生告訴記者。

業(yè)內分析人士稱(chēng)，調整房貸利率是銀行從風(fēng)險和收益平衡出發(fā)，采取的謹慎舉措。但利率調整只是治標之策，想要治本還有賴(lài)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。只有當房?jì)r(jià)與國民收入相匹配的時(shí)候，房貸業(yè)務(wù)才能再次成為銀行的一項穩定收益產(chǎn)品。那時(shí)，銀行自然會(huì )根據市場(chǎng)信號作出反應，而房貸利率也就不再是牽腸掛肚的問(wèn)題了。

在銀行方面，為了防止房貸風(fēng)險，不能一味地依靠利率杠桿，而要根據貸款人的真實(shí)收入情況，審慎發(fā)放貸款，建議將納稅證明作為收入依據，嚴格按照實(shí)際收入的一定比例發(fā)放貸款。

廣州某股份制銀行信貸部負責人坦言，房貸一旦給了沒(méi)有還款能力的人，銀行將面臨巨大的違約風(fēng)險，美國的次貸危機就是證明。為了防范風(fēng)險，銀行應根據貸款人可靠的收入證明來(lái)決定是否放款，而且必須嚴格控制每月還款額度不能超過(guò)收 的50%或更低。

“如果通過(guò)納稅證明來(lái)核實(shí)收入，我們就可根據客戶(hù)資質(zhì)來(lái)靈活調整利率，既能避免誤傷低風(fēng)險的貸款人，又可將高風(fēng)險的貸款申請者區分開(kāi)來(lái)?！痹撠撠熑苏f(shuō)。